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對(duì)金融科技賦能的商標(biāo)質(zhì)押融資監(jiān)管建議

金融科技與商標(biāo)品牌質(zhì)押的結(jié)合為商標(biāo)質(zhì)押融資制度提供新的發(fā)展思路，但不可忽視金融科技的運(yùn)用會(huì)不可避免地給商標(biāo)質(zhì)押融資帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技勃興的背景下，商標(biāo)質(zhì)押融資不僅僅是銀行與企業(yè)間傳統(tǒng)的貸款合同，而是變成了融合科技因素在內(nèi)的金融創(chuàng)新，對(duì)于這種互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新，需要適時(shí)進(jìn)行法律監(jiān)管，而不能僅依靠契約調(diào)整或者政府干預(yù)。金融科技的“破壞式創(chuàng)新”對(duì)于傳統(tǒng)金融的監(jiān)管模式、理論邏輯和法律制度都提出了前所未的巨大挑戰(zhàn)。盡管這種金融創(chuàng)新提高了金融業(yè)交易效率，降低金融合同雙方信息不對(duì)稱程度和交易成本，但現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度因?yàn)槿狈Ρ匾夹g(shù)支撐而無法進(jìn)行有效監(jiān)管。因此，在金融科技賦能商標(biāo)質(zhì)押融資的同時(shí)要關(guān)注其潛在的風(fēng)險(xiǎn)，在完善商標(biāo)質(zhì)押融資相關(guān)立法的同時(shí)，適時(shí)適當(dāng)進(jìn)行法律監(jiān)管制度創(chuàng)新。
(一)金融科技帶來的新型風(fēng)險(xiǎn)凸顯監(jiān)管必要性
在傳統(tǒng)的商標(biāo)質(zhì)押融資中，主要的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為信用風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用金融科技之后則意味著除了傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)之外，數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等也會(huì)隨之出現(xiàn)。各種金融科技的運(yùn)用會(huì)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)類型，如應(yīng)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算會(huì)產(chǎn)生諸如數(shù)據(jù)被非法竊取或非法添加、關(guān)于數(shù)據(jù)的分析結(jié)果被篡改、金融機(jī)構(gòu)及企業(yè)的信息被不當(dāng)使用或泄露、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)；應(yīng)用區(qū)塊鏈則會(huì)產(chǎn)生個(gè)人信息及隱私暴露、去中心化導(dǎo)致的監(jiān)管薄弱、易受暴力攻擊導(dǎo)致的金融安全風(fēng)險(xiǎn)等；而應(yīng)用人工智能則可能發(fā)生客戶信息泄露風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)的失控風(fēng)險(xiǎn)等。在商標(biāo)質(zhì)押融資領(lǐng)域，依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算所得來的商標(biāo)數(shù)據(jù)有失真、泄露的風(fēng)險(xiǎn)，依靠人工智能進(jìn)行的無形資產(chǎn)評(píng)估可能面臨操作上和技術(shù)上的失控風(fēng)險(xiǎn)等等。
除此之外，金融科技在提供跨地域、跨機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的同時(shí)，也增加了各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)聯(lián)性，將融資企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)等眾多主體聯(lián)系在一起，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，則具有較強(qiáng)的傳染性，所受影響的范圍較廣。依靠互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播，金融領(lǐng)域的小風(fēng)險(xiǎn)能夠在較短時(shí)間進(jìn)行聚合，且更為隱秘，從而醞釀成較大范圍的風(fēng)險(xiǎn)事件。由此可見，當(dāng)金融與科技結(jié)合，金融風(fēng)險(xiǎn)則具有更強(qiáng)更大的破壞性，其對(duì)金融體系的沖擊后果更難以預(yù)測(cè)。商標(biāo)質(zhì)押融資一旦搭上互聯(lián)網(wǎng)金融的便車，其再發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)可能就不僅僅局限于質(zhì)押合同的雙方當(dāng)事人，而可能將眾多主體都牽扯其中。
對(duì)于金融科技所引發(fā)的新型風(fēng)險(xiǎn)，依靠現(xiàn)有的監(jiān)管制度還不能完全消除。金融科技的“破壞式創(chuàng)新”不僅僅改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)業(yè)態(tài)，同時(shí)也對(duì)現(xiàn)行的監(jiān)管制度提出了巨大的挑戰(zhàn)。金融科技的應(yīng)用能夠破解部分商標(biāo)質(zhì)押融資難題，但不可否認(rèn)也帶了新的風(fēng)險(xiǎn)，需要適時(shí)進(jìn)行監(jiān)管制度的回應(yīng)。
(二)商標(biāo)質(zhì)押融資的監(jiān)管制度建議
1.轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路
目前我國在商標(biāo)質(zhì)押融資領(lǐng)域存在濃厚的政府干預(yù)性，可以說在一定程度上商標(biāo)質(zhì)押融資的開展，并不在于質(zhì)押融資契約的約束，而在于政府的信用背書。然被金融科技賦能的商標(biāo)質(zhì)押融資活動(dòng)已非傳統(tǒng)的《擔(dān)保法》或《商標(biāo)法》能夠調(diào)整，而是具有更多的金融屬性，應(yīng)受到相關(guān)金融法律制度的調(diào)整。金融創(chuàng)新的蓬勃發(fā)展離不開法律制度的“保駕護(hù)航”，當(dāng)前金融科技在多個(gè)社會(huì)領(lǐng)域中都有強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭和潛力，而“政策生態(tài)系統(tǒng)又尚未完全接受這樣的技術(shù)變革，因此法律制度必須進(jìn)行改造”。在實(shí)現(xiàn)以金融科技促成商標(biāo)質(zhì)押融資便捷化、去中心化、低成本化時(shí)，為了防范金融科技帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)，必須強(qiáng)化法律監(jiān)管制度的設(shè)立。因此需要適時(shí)轉(zhuǎn)變思路，不僅要求政府及相關(guān)部門重新定位其在商標(biāo)質(zhì)押中的角色，從參與主體轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)管主體，從行政干預(yù)轉(zhuǎn)為法律監(jiān)管；同時(shí)還要求轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的監(jiān)管理念，監(jiān)管主體要充分認(rèn)識(shí)到，以功能監(jiān)管、行為監(jiān)管、審慎監(jiān)管等為核心構(gòu)建的傳統(tǒng)監(jiān)管體系和法律法規(guī)已無法有效應(yīng)對(duì)金融科技帶來的去中介、去中心化的金融交易現(xiàn)狀，在商標(biāo)質(zhì)押融資監(jiān)管中也是如此，有必要適時(shí)進(jìn)行“監(jiān)管創(chuàng)新”。
2.引入監(jiān)管科技
大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)的運(yùn)用，不僅使金融機(jī)構(gòu)獲得了大量數(shù)據(jù)信息，也導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)在進(jìn)行監(jiān)管判斷時(shí)需要依賴更加多樣的、復(fù)雜的數(shù)據(jù)信息，進(jìn)行數(shù)據(jù)跟蹤和推理，這不能依靠傳統(tǒng)的監(jiān)管手段，而需要借助科技之力。監(jiān)管和科技的結(jié)合形成的“監(jiān)管科技”是一種有效的監(jiān)管工具。英國市場(chǎng)行為監(jiān)管局將監(jiān)管科技定義為“將新技術(shù)應(yīng)用到現(xiàn)有監(jiān)管過程中，以促進(jìn)達(dá)成更有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、監(jiān)管要求以及數(shù)據(jù)分析等活動(dòng)”。作為未來金融監(jiān)管的演進(jìn)趨勢(shì)，監(jiān)管科技的運(yùn)用誘發(fā)了整個(gè)監(jiān)管領(lǐng)域的范式轉(zhuǎn)換。在傳統(tǒng)的監(jiān)管觀念之外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管思維，在行業(yè)內(nèi)業(yè)已成熟的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)上建立實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管系統(tǒng)。在未來的商標(biāo)質(zhì)押融資活動(dòng)中，監(jiān)管者可以通過科技手段來獲取信息，對(duì)金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)主體進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)監(jiān)管，從而避免監(jiān)管信息的不對(duì)稱性和監(jiān)管法律制度的滯后性。
3.完善具體的監(jiān)管措施
目前對(duì)于商標(biāo)質(zhì)押融資的基本法律制度還不完善，如《商標(biāo)法》《商標(biāo)法實(shí)施條例》均沒有對(duì)商標(biāo)質(zhì)押融資加以規(guī)定；《擔(dān)保法》對(duì)商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押的規(guī)定又過于籠統(tǒng)，僅僅規(guī)定了商標(biāo)專用權(quán)可以質(zhì)押，但對(duì)于質(zhì)押合同的內(nèi)容、生效、變更等內(nèi)容都沒有相關(guān)規(guī)定，更遑論質(zhì)押的程序、權(quán)利的評(píng)估等等。目前各地都依靠地方政府出臺(tái)的管理辦法，不僅僅效力層次低，也難以形成統(tǒng)一的規(guī)模。因此未來除了要在《商標(biāo)法》《商標(biāo)法實(shí)施條例》中完善商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押相關(guān)規(guī)定，使之具備法律依據(jù)之外，還要從應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的角度不斷完善監(jiān)管措施。首先，明確對(duì)商標(biāo)質(zhì)押融資的監(jiān)管主體，強(qiáng)化監(jiān)管主體的職權(quán)和責(zé)任，防范政府權(quán)力在商標(biāo)質(zhì)押融資的不當(dāng)運(yùn)用；其次，應(yīng)對(duì)融資中的各方主體和環(huán)節(jié)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)管，對(duì)涉及的金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融科技公司、融資平臺(tái)、融資企業(yè)等除了進(jìn)行傳統(tǒng)的行為監(jiān)管外，還要引入監(jiān)管科技對(duì)其進(jìn)行實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)的監(jiān)管；強(qiáng)化無形資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)等相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任，特別是如何引入人工智能對(duì)商標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估結(jié)果的承擔(dān)等相關(guān)問題的沖突；強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制，強(qiáng)化法律監(jiān)管與自律監(jiān)管的結(jié)合等等。

標(biāo)簽：周口揭陽畢節(jié) 宜賓泰安云南河南銅川

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