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商標(biāo)質(zhì)押融資困境的原因分析

抵質(zhì)押品是商業(yè)銀行緩釋信用風(fēng)險的重要手段，從金融機構(gòu)的角度來說，為防范風(fēng)險，規(guī)范對于押品的管理，對押品的要求是真實存在、權(quán)屬關(guān)系清晰、符合法律法規(guī)規(guī)定或國家政策要求以及具有良好的變現(xiàn)能力。同時按照銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求，商業(yè)銀行所接受的押品應(yīng)該估值合理并易于處置變現(xiàn)，具有較好的債權(quán)保障作用。從法律性質(zhì)上說，注冊商標(biāo)專用權(quán)符合對押品財產(chǎn)性、可轉(zhuǎn)讓性的要求，但其不同于一般的有形資產(chǎn)，具有一定的特殊性和風(fēng)險性，從而限制了商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押融資的發(fā)展。
(一)商標(biāo)資產(chǎn)本身具有的不穩(wěn)定性
與有形資產(chǎn)不同，商標(biāo)權(quán)的權(quán)屬本身具有較強的不確定性。首先，商標(biāo)所蘊含的價值與企業(yè)的發(fā)展情況息息相關(guān)。在一般情況下，商標(biāo)權(quán)的價值與企業(yè)的經(jīng)營價值不能分離，這與企業(yè)其他的知識產(chǎn)權(quán)存在較大差異。商標(biāo)權(quán)在企業(yè)長期的使用中對內(nèi)體現(xiàn)了企業(yè)產(chǎn)品或服務(wù)的質(zhì)量、品質(zhì)和商業(yè)信譽的沉淀和積累，對外表現(xiàn)為企業(yè)獲得的一種消費者對其產(chǎn)品和服務(wù)的信賴而形成的消費忠誠。一旦企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，其所擁有的商標(biāo)價值會迅速貶損，例如像“三鹿”商標(biāo)，在三聚氰胺事件爆發(fā)之后，商標(biāo)價值一落千丈。其次，在實踐中商標(biāo)權(quán)的價值難以準(zhǔn)確的預(yù)測且價值波動較大，在對于商標(biāo)的價值評估中，除了要分析商標(biāo)權(quán)的歸屬，還需要考慮權(quán)屬的穩(wěn)定性高低、商標(biāo)的取得成本、商標(biāo)獲利能力，以及行業(yè)發(fā)展情況與市場變化的相關(guān)因素，這些因素都有可能導(dǎo)致商標(biāo)價值的浮動。最后，目前我國注冊商標(biāo)的成本比較低，企業(yè)一般都擁有商標(biāo)甚至是多個商標(biāo)，但受到商標(biāo)資產(chǎn)自身的非物質(zhì)性、專有性、地域性、實踐性等因素影響，難以體現(xiàn)真實的內(nèi)在價值。
(二)金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的逆向選擇
銀行等金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間存在的信息不對稱，是造成“金融排斥”的重要原因。正因為受我國目前中小企業(yè)信用觀念淡薄，財務(wù)制度不健全等因素影響，銀行等金融機構(gòu)不愿意對其提供信用貸款。商標(biāo)專用權(quán)這種無形資產(chǎn)本身的特殊性，形成的商標(biāo)質(zhì)押融資的信息揭示風(fēng)險，銀行等金融機構(gòu)需要付出較高的成本來降低注冊商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押合同雙方的信息不對稱程度。沒有政策約束和政府推動和干預(yù)，商業(yè)銀行開展商標(biāo)質(zhì)押融資的主動性不強。在實踐中開展的商標(biāo)質(zhì)押融資要么是由政府擔(dān)保、要么是引入擔(dān)保公司，要么就只接受馳名或著名商標(biāo)且貸款額度較低，以此來預(yù)防可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。同時金融機構(gòu)還設(shè)置了復(fù)雜的貸款審批流程，手續(xù)繁瑣、放款速度慢，對中小企業(yè)來說具有較高的融資門檻。有些地方金融機構(gòu)提供商標(biāo)質(zhì)押融資需要將企業(yè)家個人信用、企業(yè)有形資產(chǎn)信用與商標(biāo)專用權(quán)進(jìn)行“組合貸款”，極大地影響了中小企業(yè)利用商標(biāo)進(jìn)行質(zhì)押的積極性。
(三)商標(biāo)質(zhì)押融資缺乏法定程序與規(guī)范
目前各地政府對商標(biāo)質(zhì)押融資都在進(jìn)行積極的嘗試，采用的模式不一，如此導(dǎo)致了雖各地商標(biāo)質(zhì)押融資各具特點，但缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。在法律規(guī)范方面，目前《商標(biāo)法》和《商標(biāo)法實施條例》沒有對商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押作出規(guī)定，《擔(dān)保法》《物權(quán)法》也僅就商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押進(jìn)行了一般性的規(guī)定；國家工商總局頒布的《商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記程序》只規(guī)定了登記程序，對于商標(biāo)專用權(quán)的價值如何評估、商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)權(quán)如何實現(xiàn)、參與各方的權(quán)責(zé)利等沒有作出詳細(xì)的規(guī)定；同時行業(yè)中也沒有適用范圍較廣的自律性規(guī)范，導(dǎo)致商標(biāo)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)在實際操作中缺乏依據(jù)，隨意性較大。
(四)科學(xué)的商標(biāo)價值評估體系尚未形成
實踐中，商標(biāo)品牌質(zhì)押融資在我國還處于起步階段，實施過程中不可避免地存在著因評估價值與實際機制的差異而產(chǎn)生的估值失真風(fēng)險。即使是已經(jīng)通過法律確權(quán)的注冊商標(biāo)專用權(quán)，也存在潛在的風(fēng)險，隨時可能因外部環(huán)境的改變而發(fā)生變化，注冊商標(biāo)也可能因為各種法定的原因被撤銷或者被注銷，因此不僅僅金融機構(gòu)在面對商標(biāo)質(zhì)押融資時比較謹(jǐn)慎，即使是評估機構(gòu)，在對商標(biāo)資產(chǎn)價值評估時也十分的保守。一方面，評估機構(gòu)及評估人員擔(dān)心如果給予商標(biāo)過高的評估結(jié)果，一旦企業(yè)外界生產(chǎn)經(jīng)營活動發(fā)生風(fēng)險，導(dǎo)致商標(biāo)價值的迅速貶值，企業(yè)不能及時償還所欠金融機構(gòu)貸款，會導(dǎo)致評估機構(gòu)自身商業(yè)信譽受損，甚至招致訴訟；另一方面，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押才剛剛起步，評估機構(gòu)對于無形資產(chǎn)的價值評估還未積累足夠的經(jīng)驗，不能夠準(zhǔn)確的判斷商標(biāo)的價值，從風(fēng)險防范的角度來看更愿意謹(jǐn)慎的給出較低的估值結(jié)果。所以目前很多地方都是由政府及相關(guān)部門來擔(dān)任評估主體，不僅不夠?qū)I(yè)，同樣也可能引發(fā)“權(quán)力尋租”。
(五)缺乏完善的商標(biāo)資產(chǎn)交易平臺
目前商標(biāo)質(zhì)押融資發(fā)展受限除上述原因外，還有個重要的影響因素是商標(biāo)資產(chǎn)的處置難度比較大。商標(biāo)質(zhì)押融資的價值體現(xiàn)為將商標(biāo)專用權(quán)作為質(zhì)押物，待將來企業(yè)不能及時償還貸款時，提供貸款的一方能夠獲得商標(biāo)專用權(quán)，進(jìn)而通過實現(xiàn)質(zhì)權(quán)來擔(dān)保債權(quán)風(fēng)險。根據(jù)《物權(quán)法》的規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，質(zhì)權(quán)人可以與出質(zhì)人協(xié)議以質(zhì)押財產(chǎn)折價，也可以就拍賣、變賣質(zhì)押財產(chǎn)所得的價款優(yōu)先受償。但在質(zhì)押融資中，如果出現(xiàn)質(zhì)押企業(yè)違約的情形，作為質(zhì)權(quán)人如何處理商標(biāo)資產(chǎn)是個難題，目前受到法律制度和市場因素的制約，實踐中還未形成完善的商標(biāo)權(quán)交易市場，導(dǎo)致商標(biāo)資產(chǎn)的處置難度大。
綜上可知，商標(biāo)質(zhì)押融資在我國的良好發(fā)展還面臨諸多的制度困境，然在目前現(xiàn)有的制度框架和金融服務(wù)模式下難有較大突破。依靠傳統(tǒng)金融服務(wù)思維和監(jiān)管思維不能從根本上破解商標(biāo)質(zhì)押融資的難題，而應(yīng)在金融創(chuàng)新的時代背景下尋找新的出路。

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