2018年是我國展開5G規(guī)模試驗(yàn)、進(jìn)行市場布局的關(guān)鍵一年。3G提升了速度，4G改變了生活，5G則將改變社會(huì)。5G不僅僅是帶寬的提升，更是一次顛覆性的升級，5G正在驅(qū)動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)再次提速。而通往數(shù)字化的本質(zhì)，是以客戶為中心的全方位轉(zhuǎn)型，全聯(lián)接將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)，面向5G演進(jìn)的客戶解決方案與創(chuàng)新中心是重要手段，提升5G下的客戶體驗(yàn)是基礎(chǔ)目標(biāo)，助推5G智慧城市是美好愿景。銀行業(yè)在聚焦金融價(jià)值整合、創(chuàng)新客戶中心變革方面，應(yīng)從內(nèi)部轉(zhuǎn)變思維方式，從外部選擇優(yōu)質(zhì)合作伙伴，將人與人之間的通信向萬物互聯(lián)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的互利共贏。
一、5G：變革的不止是通信
研究報(bào)告《5G經(jīng)濟(jì)：5G技術(shù)將如何影響全球》顯示，5G技術(shù)將從通信行業(yè)擴(kuò)展到各個(gè)垂直行業(yè)，潛力巨大。它將在全球帶動(dòng)12.3萬億美元的投資，創(chuàng)造2200萬就業(yè)機(jī)會(huì)，拉動(dòng)3.5萬億美元的GDP增長。
5G不只是一個(gè)單純通信系統(tǒng)，而是形成一種全新的、開放的融合體系，成為信息社會(huì)中一個(gè)更基礎(chǔ)的設(shè)施，延伸到生活的各個(gè)角落，從而提供更好的服務(wù)或者是以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)。5G更高的傳輸速率和更大的流量將會(huì)激發(fā)很多新的東西。比如，5G的增強(qiáng)移動(dòng)寬帶(eMMB)，將為受眾提供AR/VR游戲以及視頻的順暢體驗(yàn)；它的低延時(shí)高可靠特性，將有利于智能醫(yī)療、智能駕駛的發(fā)展；它的大規(guī)模巨連接特點(diǎn)，也為物聯(lián)網(wǎng)和智能網(wǎng)點(diǎn)的普及提供可能。
因此，銀行要想緊密連接前沿科技與金融業(yè)態(tài)，就要研究推進(jìn)基于5G的智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、用戶體驗(yàn)創(chuàng)新、風(fēng)控管理優(yōu)化等新業(yè)務(wù)、新服務(wù)，打造高效、直達(dá)、智能、共享的一流數(shù)字生態(tài)銀行平臺(tái)，融入垂直行業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)，構(gòu)建開放共贏的金融服務(wù)生態(tài)圈，更廣泛深入地服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值的互利共贏。
二、5G驅(qū)動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)再次提速
在2018年IDC中國數(shù)字化轉(zhuǎn)型年度盛典上，IDC中國區(qū)總裁霍錦潔表示，到2021年，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到45萬億美元，全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的比重將超過50%。中國是全球數(shù)字經(jīng)濟(jì)的引領(lǐng)者之一，到2021年，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模將達(dá)到8.5萬億美元，中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的比重將超過55%。
1. 5G將創(chuàng)造更多數(shù)據(jù)
與原有的網(wǎng)絡(luò)相比，5G網(wǎng)絡(luò)支持的數(shù)據(jù)量將提高1000倍，主要是因?yàn)?G需要處理以往網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不可行的數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)類型，其廣泛的可用性可能使人們比以往更渴望使用5G網(wǎng)絡(luò)。此外，5G網(wǎng)絡(luò)可以為農(nóng)村地區(qū)帶來更好的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋范圍。
5G提供的快速和低延遲可能會(huì)讓人們對采用物聯(lián)網(wǎng)（IoT）、虛擬現(xiàn)實(shí)（VR）和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)（AR）技術(shù)更感興趣。例如，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與5G的功能兼容，5G網(wǎng)絡(luò)的可用性可以提高整體采用率，并將其用于新的應(yīng)用程序。當(dāng)發(fā)生這種情況時(shí)，其總體數(shù)據(jù)量將會(huì)增加，從而對數(shù)據(jù)中心運(yùn)營提出了更高的要求。
2. 5G持續(xù)推動(dòng)切片應(yīng)用
網(wǎng)絡(luò)切片是5G架構(gòu)的核心特征。網(wǎng)絡(luò)切片是將5G網(wǎng)絡(luò)分割以提供特定服務(wù)的方法。它允許在共享物理基礎(chǔ)設(shè)施之上創(chuàng)建多個(gè)虛擬網(wǎng)絡(luò)（或切片），然后根據(jù)應(yīng)用程序、服務(wù)、設(shè)備、客戶或運(yùn)營商的特定需求進(jìn)行定制。
受限于網(wǎng)絡(luò)能力，當(dāng)前不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)需求只能通過專用網(wǎng)絡(luò)來滿足，高投入、低效率抑制了商業(yè)機(jī)會(huì)。得益于切片、虛擬化以及云計(jì)算技術(shù)，未來的不同行業(yè)服務(wù)可以運(yùn)行在同一套物理基礎(chǔ)設(shè)施上生成的相互隔離的5G網(wǎng)絡(luò)切片中?；诰W(wǎng)絡(luò)切片的架構(gòu)5G系統(tǒng)可以支持多樣化的行業(yè)場景，靈活匹配不同行業(yè)的場景的差異化性能和功能需求。
3. 5G將迫使采取邊緣計(jì)算的數(shù)據(jù)管理策略
升級的組織也需要升級數(shù)據(jù)管理策略。根據(jù)IDC 2018年的報(bào)告，到2022年，超過40%的云部署將利用邊緣計(jì)算。人工智能服務(wù)將是最早分布在云和邊緣平臺(tái)上的功能之一，到2022年年底，25%的終端將運(yùn)行人工智能算法。
要進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，組織需要扭轉(zhuǎn)分析工作流程，對數(shù)據(jù)進(jìn)行計(jì)算和分析，而不是等待數(shù)據(jù)返回。因此，銀行可以購買邊緣計(jì)算作為云服務(wù)。平臺(tái)上安裝物聯(lián)網(wǎng)傳感器，將數(shù)據(jù)發(fā)送到云中進(jìn)行處理，而不是發(fā)送到自己的數(shù)據(jù)中心。從分支模型（通常依賴于一個(gè)白盒服務(wù)器或類似的設(shè)備來滿足計(jì)算需求）中提取頁面，在單個(gè)設(shè)備上整合軟件定義的廣域網(wǎng)、防火墻服務(wù)、Active Directory和私有分支交換功能，或者在高可用性模式下運(yùn)行兩個(gè)設(shè)備。
4. 5G推動(dòng)數(shù)據(jù)中心采用新技術(shù)獲得可擴(kuò)展性
在軟件方面，5G可能會(huì)導(dǎo)致更多的數(shù)據(jù)中心使用軟件定義電源（SDP）。簡而言之，軟件定義電源（SDP）將應(yīng)用程序負(fù)載分配到數(shù)據(jù)中心以優(yōu)化性能，并降低中斷的可能性。隨著需求的變化，電源分配的轉(zhuǎn)移是自主且持續(xù)的。SDP使所有應(yīng)用程序都將在云中運(yùn)行，將會(huì)推動(dòng)銀行在云中開發(fā)和部署更多應(yīng)用程序，可以確保數(shù)據(jù)中心在高峰需求時(shí)降低用電量，從而提高運(yùn)營效率，具有更高的適應(yīng)性。
三、通往數(shù)字化，本質(zhì)是以客戶為中心的轉(zhuǎn)型
麥肯錫的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，銀行只要聚焦20－30個(gè)核心客戶旅程改造，就可以大幅降低運(yùn)營成本，并顯著提升客戶體驗(yàn)。可見，銀行的數(shù)字化改造，本身就是以客戶為中心的轉(zhuǎn)型。
銀行轉(zhuǎn)型通常在以客戶為中心的原則上進(jìn)行變革，目標(biāo)是為客戶提供高價(jià)值的服務(wù)。越來越多的金融機(jī)構(gòu)更關(guān)注手機(jī)銀行等渠道，操作模式和業(yè)務(wù)模式趨于簡化，有更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)和產(chǎn)品出現(xiàn)。讓以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式不僅僅是一個(gè)口號(hào)，更成為金融服務(wù)行業(yè)發(fā)自內(nèi)心的需求。但必須認(rèn)識(shí)到，數(shù)字化轉(zhuǎn)型對業(yè)務(wù)流程的影響是全方位的，從前臺(tái)營銷到后臺(tái)運(yùn)營，積極擁抱數(shù)字化的改革。
1.新方向：全聯(lián)接將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)
華為與IDC聯(lián)合首發(fā)《數(shù)字化引領(lǐng)銀行業(yè)》白皮書中提到：全球的數(shù)字銀行正在從主要以渠道為基礎(chǔ)的數(shù)字銀行服務(wù)，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了銀行本身。下一波銀行業(yè)的變革將從全聯(lián)接的銀行開始，銀行在技術(shù)和業(yè)務(wù)模式上更加開放，傳統(tǒng)銀行和FinTech將演變成為有機(jī)生態(tài)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)型后的核心系統(tǒng)將為銀行業(yè)新的增長奠定基礎(chǔ)。
金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型面臨的最重要的挑戰(zhàn)就是，傳統(tǒng)的IT架構(gòu)無法敏捷的滿足業(yè)務(wù)需求。傳統(tǒng)的IT架構(gòu)支持金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)目標(biāo)，更重要的是確保了監(jiān)管遵從，但煙囪式的結(jié)構(gòu)使得內(nèi)外部的互聯(lián)互通非常復(fù)雜，成本昂貴。IDC提出全聯(lián)接銀行概念，提出業(yè)務(wù)的數(shù)字化需要數(shù)據(jù)的打通、挖掘和價(jià)值實(shí)現(xiàn)，所以，全聯(lián)接將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)。
2.新組織：面向5G演進(jìn)的客戶解決方案與創(chuàng)新中心
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是以客戶為中心，對企業(yè)業(yè)務(wù)進(jìn)行自動(dòng)化改革，不斷提升企業(yè)產(chǎn)品競爭力和提供創(chuàng)新的服務(wù)。5G的快速部署和光網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的推進(jìn)將對數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供有力的支撐，將成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要技術(shù)。
正在到來的5G時(shí)代，將人與人的連接拓展至物與物的連接，從而開啟萬物互聯(lián)的智能時(shí)代。這種連接上的變化，必然會(huì)影響未來數(shù)據(jù)中心的變化，未來數(shù)據(jù)中心必須是5G鋪設(shè)的。將5G技術(shù)融入客戶解決方案和數(shù)據(jù)中心，就成為發(fā)展的必然方向。
客戶解決方案與創(chuàng)新中心將聚焦重點(diǎn)垂直行業(yè)，用于設(shè)計(jì)、開發(fā)和測試5G和物聯(lián)網(wǎng)（IoT）解決方案，推動(dòng)開放的行業(yè)生態(tài)系統(tǒng)，并加速數(shù)字經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型。在考慮研究基礎(chǔ)和垂直行業(yè)的地域分布特點(diǎn)上，可以由客戶解決方案與創(chuàng)新中心、省級分公司和有關(guān)子公司獨(dú)立或合作運(yùn)營。下設(shè)立6個(gè)創(chuàng)新合作中心：智能網(wǎng)聯(lián)創(chuàng)新合作中心、智慧醫(yī)療創(chuàng)新合作中心、智慧教育創(chuàng)新合作中心、智慧城市創(chuàng)新合作中心、智慧體育創(chuàng)新合作中心、新媒體創(chuàng)新合作中心。
客戶解決方案與創(chuàng)新中心主要借力FinTech行業(yè)、先進(jìn)運(yùn)營商以及云服務(wù)器提供商等先進(jìn)技術(shù)優(yōu)勢開展重點(diǎn)專項(xiàng)合作。構(gòu)建5G客戶解決方案與創(chuàng)新中心是銀行著力提升自主創(chuàng)新能力的重要舉措之一，該中心的成立，將彰顯銀行在5G時(shí)代打造領(lǐng)先優(yōu)勢的信心，將有助于銀行進(jìn)一步開拓收入增長新空間，形成發(fā)展新動(dòng)能。
3. 新系統(tǒng)：基于客戶體驗(yàn)的流程改造和技術(shù)迭代
新技術(shù)的運(yùn)用和業(yè)務(wù)流程的改造，對客戶體驗(yàn)提升至關(guān)重要。伴隨社交網(wǎng)絡(luò)、虛擬現(xiàn)實(shí)以及人工智能技術(shù)運(yùn)用日趨廣泛，為銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級和線上渠道用戶體驗(yàn)改善提供了全新的手段?？蛻舴?wù)的本質(zhì)之一，就是不斷的提升客戶服務(wù)質(zhì)量，提升用戶體驗(yàn)，5G時(shí)代下的客戶服務(wù)將更加重視客戶體驗(yàn)的提升，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：
?。?）智能化5G網(wǎng)絡(luò)綠色需求：通過對用戶行為、業(yè)務(wù)特征、流量模型、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)關(guān)聯(lián)分析，精準(zhǔn)預(yù)測局部地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)忙閑狀態(tài)，并結(jié)合實(shí)際網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)和預(yù)測結(jié)果，對5G基站和承載5G網(wǎng)絡(luò)功能的服務(wù)器進(jìn)行適時(shí)的休眠和喚醒操作，在滿足實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)需求。
?。?）智能化網(wǎng)絡(luò)資源調(diào)度與配置：引入人工智能技術(shù)，可以自動(dòng)識(shí)別體育館、商務(wù)區(qū)、車站等5G覆蓋場景，并且通過對話務(wù)以及用戶分布和業(yè)務(wù)等進(jìn)行預(yù)測，給出當(dāng)前最優(yōu)的無線參數(shù)配置建議，例如天線權(quán)值、傾角的調(diào)整和移動(dòng)性參數(shù)配置，實(shí)現(xiàn)5G網(wǎng)絡(luò)的自優(yōu)化配置，改變5G網(wǎng)絡(luò)的覆蓋特性和容量性能，及時(shí)適應(yīng)用戶分布和業(yè)務(wù)類型，有效提升資源利用率和用戶體驗(yàn)。
（3）互聯(lián)網(wǎng)視頻客服作為人臉識(shí)別技術(shù)的有效補(bǔ)充和升級，可以覆蓋更多的業(yè)務(wù)場景（服務(wù)支持、資源調(diào)度和協(xié)同、業(yè)務(wù)交易支持），未來客戶中心有可能成為網(wǎng)點(diǎn)、電子銀行之后的下一個(gè)主要業(yè)務(wù)渠道，將網(wǎng)點(diǎn)更多的資源釋放出來進(jìn)行更有價(jià)值的工作。
4. 新設(shè)備：突破時(shí)空瓶頸的服務(wù)解決方案
5G將把運(yùn)算帶到更趨個(gè)人化的層面，包括穿戴設(shè)備、嵌入式傳感器、智能車、住家自動(dòng)化、個(gè)人化監(jiān)護(hù)、環(huán)境感知娛樂設(shè)備等，將串連各群體并成就精采多姿的生活。各種設(shè)備不僅操作將更簡易，亦能可靠地分享信息與相互配合運(yùn)作，增進(jìn)便利性、生產(chǎn)力、安全性、健康，以及親友間的互動(dòng)。而銀行基于這些新設(shè)備主要解決空間、時(shí)間、流量和成本問題，目前尚處于探索嘗試階段。
?。?）空間和服務(wù)半徑問題：彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)覆蓋面不足。
（2）時(shí)間問題：彌補(bǔ)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時(shí)間的限制。
?。?）服務(wù)流量問題：分流物理網(wǎng)點(diǎn)客戶，緩解客戶排隊(duì)壓力，提高客戶體驗(yàn)。
（4）成本問題：降低服務(wù)成本，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)定位，綜合考慮物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和運(yùn)營投入的投資回報(bào)率。
?。?）揚(yáng)長避短和發(fā)揮既有優(yōu)勢：與物理網(wǎng)點(diǎn)互為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)線上線下渠道融合，提升客戶綜合服務(wù)能力。
5G時(shí)代，將迎來基于視頻通訊技術(shù)的新型設(shè)備的高效發(fā)展。因此，互聯(lián)網(wǎng)視頻客服是大勢所趨。銀行作為服務(wù)型的金融行業(yè)，更應(yīng)該將客戶中心的最大潛能挖掘出來，才能實(shí)現(xiàn)更好的業(yè)績躍升。
5. 新連接：智慧城市視角下的大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)
針對城市管理過程中遇到的問題，綜合運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)手段，形成一張綜合城市神經(jīng)元和城市脈絡(luò)的綜合性神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)城市人、物、事件等城市動(dòng)態(tài)運(yùn)行數(shù)據(jù)的有效感知?；诟邘挼臒o人機(jī)高清視頻圖像回傳，形成各級城市大腦，推動(dòng)城市3D建模，實(shí)現(xiàn)智慧決策、縱橫協(xié)同、政企協(xié)作、連接市民的城市管理新機(jī)制。
銀行在積極響應(yīng)國家生態(tài)文明建設(shè)的要求下，在現(xiàn)有生態(tài)環(huán)境產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，可以研發(fā)生態(tài)環(huán)境大腦，以人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)為主要突破點(diǎn)，重點(diǎn)打造環(huán)保無人機(jī)應(yīng)用、基于區(qū)塊鏈的生態(tài)環(huán)境監(jiān)測可信數(shù)據(jù)平臺(tái)、生態(tài)環(huán)境聯(lián)防聯(lián)控、生態(tài)環(huán)境智能輿情、智慧河湖長平臺(tái)等全數(shù)據(jù)集中、全社會(huì)協(xié)同、全業(yè)務(wù)智能的平臺(tái)產(chǎn)品。
四、總結(jié)及建議
1.從內(nèi)部認(rèn)可數(shù)字化方向
從內(nèi)部和企業(yè)文化層面認(rèn)可數(shù)字化的方向。為了能夠保障新興技術(shù)與業(yè)務(wù)的真正融合，銀行亟需根據(jù)自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)不斷吸收人才，并通過內(nèi)部架構(gòu)、制度的整合帶動(dòng)整個(gè)組織培養(yǎng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型意識(shí)，從內(nèi)部流程開始接受數(shù)字化的理念，建立新型企業(yè)文化。5G時(shí)代的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并不是簡單的業(yè)務(wù)改造，更是實(shí)現(xiàn)銀行服務(wù)提升的乘數(shù)效應(yīng)。
2.從外部選擇優(yōu)質(zhì)合作伙伴
對于銀行來說，選擇好一個(gè)合適的合作伙伴也非常關(guān)鍵。這個(gè)伙伴必須愿意在技術(shù)和創(chuàng)新方面進(jìn)行大量投入，并對銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)十足，提出的解決方案可以切實(shí)有效的幫助到銀行。在金融行業(yè)聚焦金融價(jià)值整合，提供面向萬物的全聯(lián)接，加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)資源共享，最大化發(fā)揮雙方專業(yè)優(yōu)勢，促進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，為雙方客戶提供更便捷、高效、多樣化的服務(wù)。通過聯(lián)接萬物，銀行加強(qiáng)對客戶需求和資產(chǎn)管理的及時(shí)而優(yōu)質(zhì)的響應(yīng)，真正提供以人和資產(chǎn)為核心的金融產(chǎn)品和服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)價(jià)值的高速流轉(zhuǎn)。
3.正視變革過程中帶來的風(fēng)險(xiǎn)
對于新興的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備來說，當(dāng)前所面對最大的風(fēng)險(xiǎn)就在于安全與隱私。新型的物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備不像個(gè)人計(jì)算機(jī)、服務(wù)器及智能型手機(jī)能夠自我防御，大多可能也缺乏足夠的運(yùn)算力與速度來運(yùn)行精密的多功能安全解決方案，因此需要?jiǎng)?chuàng)新者把注意力集中在其他面向，如硬件、網(wǎng)絡(luò)、應(yīng)用驗(yàn)證以及后端基礎(chǔ)架構(gòu)，來彌補(bǔ)這方面的不足。
對于金融機(jī)構(gòu)而言，首先不要追求過于完美的技術(shù)方案，而是要找一個(gè)真實(shí)的業(yè)務(wù)場景，基于為客戶提供更好服務(wù)的需求。的確，數(shù)字化是一個(gè)漫長的過程，銀行業(yè)需要從具體的業(yè)務(wù)流程中，總結(jié)應(yīng)用場景，并找到合適的技術(shù)手段，圍繞客戶經(jīng)營去創(chuàng)新服務(wù)。
站在5G時(shí)代數(shù)字化轉(zhuǎn)型的十字路口，銀行業(yè)其實(shí)沒有是否轉(zhuǎn)型的選擇，有的只是如何正確轉(zhuǎn)型的選擇，從內(nèi)部轉(zhuǎn)變思維方式，從外部選擇好的合作伙伴，并堅(jiān)持走下去，銀行業(yè)還會(huì)是各行各業(yè)中數(shù)字化效率最快的行業(yè)。
