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銀行業(yè)生物識(shí)別技術(shù)能否引領(lǐng)一個(gè)讓欺詐無(wú)所遁形的未來(lái)?

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  數(shù)字銀行業(yè)務(wù)和通過(guò)呼叫中心實(shí)現(xiàn)的遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)的普及,需要全新且便利的方式來(lái)驗(yàn)證客戶(hù)身份。即使銀行客戶(hù)認(rèn)同安全性的需要,他們也不想經(jīng)過(guò)繁瑣的驗(yàn)證步驟后才能完成自己簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的賬戶(hù)交易。
  但是,對(duì)于銀行而言,在允許通過(guò)電話、網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用或ATM進(jìn)行訪問(wèn)或交易之前,驗(yàn)證客戶(hù)身份絕對(duì)至關(guān)重要。事實(shí)證明,傳統(tǒng)的PIN和密碼并不能可靠地確保賬戶(hù)的隱私和完整性??蛻?hù)會(huì)經(jīng)常忘記它們,而網(wǎng)絡(luò)罪犯則能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)和社交工程詐騙來(lái)獲取用戶(hù)憑據(jù)。銀行及其客戶(hù)每年因身份失竊和欺詐遭受的損失以百萬(wàn)美元計(jì)。
  為了確保最高級(jí)別的身份驗(yàn)證安全性,許多銀行都在使用生物識(shí)別技術(shù)。生物識(shí)別技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供諸多優(yōu)勢(shì),其中包括:
  • 更低的運(yùn)營(yíng)成本
  • 無(wú)需復(fù)雜的密碼和PIN
  • 無(wú)需重復(fù)的身份驗(yàn)證流程
  • 無(wú)法利用從惡意數(shù)據(jù)泄露獲得的被盜信息
  最后一點(diǎn)非常重要。即使網(wǎng)絡(luò)罪犯設(shè)法釣到或從數(shù)據(jù)泄露中獲得了您的個(gè)人憑據(jù),它們也幾乎沒(méi)有任何價(jià)值,因?yàn)楝F(xiàn)在的身份驗(yàn)證依賴(lài)于您獨(dú)一無(wú)二的聲音、指紋和面容。
  消費(fèi)者也會(huì)從銀行業(yè)的生物識(shí)別中獲益。他們不再需要記住多個(gè)密碼(或者用小本子記下來(lái)后藏在某個(gè)地方,以防忘記)。只需要一個(gè)可在任何設(shè)備上使用的生物識(shí)別驗(yàn)證器(例如消費(fèi)者的聲紋),即可便捷地訪問(wèn)和管理他們的賬戶(hù)。
  銀行業(yè)生物識(shí)別技術(shù)的關(guān)鍵考量因素
  在開(kāi)始引入生物識(shí)別技術(shù)之前,銀行應(yīng)評(píng)估可供使用的不同類(lèi)型的生物識(shí)別技術(shù),及其客戶(hù)群體對(duì)該技術(shù)的可能反應(yīng)。注冊(cè)是一個(gè)關(guān)乎實(shí)施成功與否的關(guān)鍵參數(shù),也是經(jīng)常被低估的參數(shù)。如果大多數(shù)客戶(hù)拒絕注冊(cè),或?qū)κ褂没谏锾卣鞯纳矸蒡?yàn)證感到抵觸,那么投資這項(xiàng)新技術(shù)就是徒勞無(wú)功的。選擇一種易于讓客戶(hù)接受和使用的技術(shù)至關(guān)重要。
  另一個(gè)重要的考量因素是技術(shù)的拒真率。系統(tǒng)如果不能識(shí)別客戶(hù)無(wú)力改變的某個(gè)生物特征,就無(wú)法贏得他們的信任。一旦您的身份驗(yàn)證系統(tǒng)依賴(lài)于生物識(shí)別特征,就必須每次都識(shí)別它,否則銀行就會(huì)面臨客戶(hù)流失的風(fēng)險(xiǎn)。
  同樣,認(rèn)假率也可以運(yùn)用包括對(duì)生物特征進(jìn)行活體檢測(cè)的技術(shù)來(lái)避免。系統(tǒng)需要在實(shí)時(shí)攝像頭上看到您的面容,還是只需一張圖片?您的語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)是否偏愛(ài)腳本化的短語(yǔ)(例如我是張三),還是用戶(hù)想說(shuō)什么就說(shuō)什么?活體模擬現(xiàn)場(chǎng)的真人,這就阻止了欺騙行為(已知發(fā)生過(guò)這種情況)。
  銀行業(yè)中不同類(lèi)型的生物識(shí)別技術(shù)
  生物識(shí)別技術(shù)使用獨(dú)特且可測(cè)量的人類(lèi)特征來(lái)唯一地識(shí)別個(gè)人的身份。主流的生物識(shí)別特征有指紋、手掌靜脈、虹膜、視網(wǎng)膜、面容和聲音。讓我們快速了解一下它們的優(yōu)缺點(diǎn)。
  指紋識(shí)別:現(xiàn)有的移動(dòng)應(yīng)用能在數(shù)秒內(nèi)掃描并使指紋數(shù)字化,指紋遇到的阻力非常低。這種生物特征識(shí)別技術(shù)是手機(jī)銀行以及銀行分行所采用的主流身份驗(yàn)證方法之一,其中緊湊且易于使用的設(shè)備具有快速準(zhǔn)確驗(yàn)證的良好往績(jī)。
  手指或手掌靜脈識(shí)別:識(shí)別人的手指或手掌中獨(dú)一無(wú)二的靜脈圖案。注冊(cè)流程通常需要客戶(hù)親自上門(mén)掃描手掌并進(jìn)行注冊(cè)。驗(yàn)證設(shè)備體型更大,適合分支行或ATM安裝,而不適合在手機(jī)上使用。
  語(yǔ)音識(shí)別:識(shí)別每個(gè)人獨(dú)特的語(yǔ)音特征。呼叫中心的日益普及使這種生物識(shí)別技術(shù)成為銀行業(yè)中應(yīng)用最廣泛的技術(shù)之一。語(yǔ)音識(shí)別適用于任何設(shè)備,并且具有支持被動(dòng)注冊(cè)的優(yōu)勢(shì),它可從常規(guī)電話交談中捕獲聲紋,并且不需要客戶(hù)使用腳本化短語(yǔ)或花時(shí)間創(chuàng)建聲紋。語(yǔ)音生物識(shí)別技術(shù)幾乎適用于任何情形。用戶(hù)無(wú)需記住神秘的PIN或密碼,不需要任何特殊設(shè)備,所處位置也無(wú)關(guān)緊要。從消費(fèi)者的角度來(lái)看,它在便捷性和安全性之間取得很好的平衡。
  面容識(shí)別:運(yùn)用計(jì)算機(jī)算法和三維傳感器,通過(guò)測(cè)量眼睛、鼻子、臉頰、下巴等的相對(duì)位置、形狀和大小來(lái)識(shí)別面容。盡管這種方式正在加速發(fā)展,但支持其實(shí)施的技術(shù)卻并不普遍。例如,iPhoneX使用Apple的Face ID系統(tǒng)登錄某些大型銀行的移動(dòng)應(yīng)用,但并不是每個(gè)人都擁有一部iPhone。這項(xiàng)技術(shù)的一個(gè)缺點(diǎn)是對(duì)燈光、眼鏡、頭發(fā)、面部手術(shù)等引起的變化敏感,這可能會(huì)導(dǎo)致過(guò)多的身份驗(yàn)證錯(cuò)誤。
  虹膜識(shí)別:掃描虹膜中的復(fù)雜顏色和線條圖案。虹膜掃描器現(xiàn)在可在手機(jī)上使用,也可很容易地安裝在ATM和其他固定地點(diǎn)。虹膜掃描是一種活體檢測(cè)技術(shù),因此無(wú)法被欺騙。例如,較新的自動(dòng)提款機(jī)和ATM需要用戶(hù)的借記卡和虹膜掃描才能完成交易。
  視網(wǎng)膜掃描:識(shí)別視網(wǎng)膜中血管的圖案。需要特殊的照明和掃描器才能觀察到視網(wǎng)膜。該技術(shù)價(jià)格昂貴,并不真正適合客戶(hù)身份驗(yàn)證。也許適合進(jìn)入銀行金庫(kù)?
  行為生物識(shí)別是一個(gè)全新的前沿領(lǐng)域,其中大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析個(gè)人行為和設(shè)備特征的豐富組合,為每位客戶(hù)創(chuàng)建獨(dú)一無(wú)二的個(gè)人資料。這種創(chuàng)新的方法可以識(shí)別用戶(hù)模式,例如如何在手機(jī)或平板電腦上敲擊鍵盤(pán),或如何使用鼠標(biāo)。IP地址和地理位置指示器也被加入個(gè)人資料分析。因此,區(qū)分出欺詐者就更加容易。與個(gè)人資料明顯不同的交易可能會(huì)觸發(fā)進(jìn)一步的身份驗(yàn)證請(qǐng)求或被拒絕。
  銀行業(yè)中的生物識(shí)別技術(shù):會(huì)出什么問(wèn)題?
  生物識(shí)別數(shù)據(jù)是任何人擁有的最個(gè)性化且最私密的數(shù)據(jù)。保護(hù)這類(lèi)客戶(hù)數(shù)據(jù)并避免其被破壞或丟失不容任何閃失。您無(wú)法通過(guò)更改PIN或密碼的方式來(lái)改變您的聲音或虹膜。想象一下,如果一位合法客戶(hù)通過(guò)其他城市的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行大額交易,而面容識(shí)別技術(shù)卻無(wú)法驗(yàn)證客戶(hù)身份,那將會(huì)出現(xiàn)什么樣的難題。在幾次失敗的嘗試后,客戶(hù)心中大為不滿(mǎn),雖然客戶(hù)經(jīng)理實(shí)施了干預(yù),柜員卻仍須依靠老式的身份證件(帶照片)方法來(lái)驗(yàn)證客戶(hù)身份。
  這種情形會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者對(duì)生物識(shí)別技術(shù)抱有的信心。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與生物識(shí)別技術(shù)和安全領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)軍者合作,以確保銀行業(yè)的生物識(shí)別技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)其潛力,引領(lǐng)一個(gè)讓欺詐無(wú)所遁形的未來(lái)。
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  原文:
  https://www.nice.com/engage/blog/rta-can-biometrics-in-banking-lead-to-a-fraud-proof-future-2562/
  文章作者:
  Pear lLieberman
  Product Marketing Manager

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