摘要：
隨著移動(dòng)支付在全球的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融才剛剛掀開它神秘面紗的一角，而在未來，豈論是支付寶還是微信支付，在蠶食了絕大多數(shù)的 C 端流量后，垂直行業(yè)、企業(yè)辦事、消費(fèi)類金融產(chǎn)品……仍有多個(gè)細(xì)分市場(chǎng)亟待挖掘，“雙寡頭”格局被顛覆，也許并不遙遠(yuǎn)。
移動(dòng)支付的戰(zhàn)火正在蔓延向全球。
當(dāng)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者把使用手機(jī)買咖啡、騎自行車、叫外賣當(dāng)作一種生活常態(tài)后，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的兩大巨頭——螞蟻金服旗下的支付寶與騰訊財(cái)付通旗下的微信支付，都開始了加快海外布局的步伐。在境外，微信支付已登陸多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，為出境旅游的中國(guó)游客免去了兌換外幣的懊惱。
自2016年春節(jié)期間，騰訊以香港錢包及WeChat形式將支付業(yè)務(wù)帶到香港，并在同年8月，騰訊獲得香港金管局頒布的首批第三方支付牌照，開始為香港用戶使用港幣提供移動(dòng)支付辦事。同時(shí)，支付寶也在香港推出境外版 APP“支付寶 HK”。
騰訊系產(chǎn)品的崛起被業(yè)內(nèi)稱為一場(chǎng)“逆襲”，而這場(chǎng)逆襲在國(guó)內(nèi)的發(fā)端，不得不提到2014年的紅包大戰(zhàn)。2014 年，微信支付利用“微信紅包”席卷了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶，完成了一年時(shí)間擺布的用戶教育，奇襲了支付寶盤踞多年的領(lǐng)地，顯示了其巨大的潛力。
按照艾瑞咨詢提供的數(shù)據(jù)顯示，截止 2017 年第一季度，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付交易市場(chǎng)總額為22.7萬(wàn)億，其中支付寶的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)12.26萬(wàn)元，占比 54%，財(cái)付通為 9.08 萬(wàn)億，占比 40%。而從增長(zhǎng)速度來看，從 2015 年第一季度到2017年第一季度，支付寶的年均復(fù)合增長(zhǎng)率為 181.85%，而財(cái)付通為 479.97%。
短短兩年內(nèi)，財(cái)付通取得了如此迅猛的增速。然而，對(duì)于整個(gè)騰訊金融體系的布局來說，故事才剛剛開始。
如今，無論是上游商戶還是下游購(gòu)物者，像達(dá)成默契一樣進(jìn)入了新零售時(shí)代，消費(fèi)者在將目光重新拉回到線下實(shí)體零售場(chǎng)景的同時(shí)，也在尋找更為適配當(dāng)下交易體系的支付方式。
除了微信支付與支付寶兩大巨頭以外，Apple Pay、百度錢包、京東錢包、甚至“國(guó)家隊(duì)”的銀聯(lián)，都對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)虎視眈眈，移動(dòng)支付領(lǐng)域的勝負(fù)，仍然充滿了未知數(shù)。
“無現(xiàn)金日”是怎樣煉成的？
單從消費(fèi)者的使用體驗(yàn)來看，掃碼、確認(rèn)、付款的支付流程在各大支付工具中并無差別，但如果從擴(kuò)張的方式來看，以獨(dú)立 APP 作為工具的支付寶，與肩負(fù)社交屬性的微信支付，，注定會(huì)走上截然差別的發(fā)展之路。
比擬支付寶從電商開始的移動(dòng)支付普及之路，微信支付誕生的時(shí)期，與微信高速發(fā)展的階段重合。
除了剛才談到的微信紅包外，為了在線下普及移動(dòng)支付的使用頻率，從2015年開始，微信支付便開始大力提倡“無現(xiàn)金日”的概念。
顧名思義，所謂“無現(xiàn)金日”，即消費(fèi)者可以不攜帶現(xiàn)金走出家門，在各種場(chǎng)合利用移動(dòng)支付完成生活所需，這無疑對(duì)移動(dòng)支付的線下普及程度提出了更高要求。為此，微信和支付寶的線下地推團(tuán)隊(duì)也在不停拓展線下包孕商超、連鎖零售行業(yè)、便當(dāng)?shù)辍⒙糜尉包c(diǎn)、病院、泊車場(chǎng)、餐飲在內(nèi)的門店數(shù)量，同時(shí)用返現(xiàn)“鼓勵(lì)金”的營(yíng)銷方式吸引消費(fèi)者參與。
以微信為例，從 2015 年首屆“無現(xiàn)金日”的 15 萬(wàn)家門店到 2016 年合作的 70 萬(wàn)家門店，微信支付如今已經(jīng)從大眾消費(fèi)場(chǎng)景，滲透到諸如廟宇在內(nèi)的小眾場(chǎng)所，人們已經(jīng)越來越習(xí)慣只攜帶一個(gè)手機(jī)便可出門。
作為支付工具，微信支付在線下日常消費(fèi)的優(yōu)勢(shì)還在于，作為一款擁有9億月活躍賬戶的超級(jí) APP，微信目前的打開頻率讓其他競(jìng)爭(zhēng)者望塵莫及，這也為用戶養(yǎng)成了使用習(xí)慣；另一方面，用戶通過收發(fā)紅包在賬戶里沉淀了相當(dāng)數(shù)額的零錢，讓綁定銀行卡+支付的動(dòng)作變得更為合理和順暢。
按照艾瑞咨詢發(fā)布的《線下商業(yè)支付市場(chǎng)調(diào)研陳訴》，2016年全年中國(guó)線下商業(yè)支付市場(chǎng)交易規(guī)模約為 4283.2 億，其中微信支付占比約 55%，為 2334.4億元，支付寶及旗下口碑占比約為 45%，為 1906 億元，其他諸如京東錢包、QQ 錢包、百度錢包占比總和不到 1%，為 42.8億元。
而除了產(chǎn)品和營(yíng)銷層面的種種舉動(dòng)，在“無現(xiàn)金日”的背后，騰訊還在積極擁抱現(xiàn)有的金融政策體系。
3月31日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)（下稱“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”）啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入四家商業(yè)銀行和三家最大的支付機(jī)構(gòu)支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。試運(yùn)行期間，將驗(yàn)證網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的系統(tǒng)功能、業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)控辦法的完整性和有效性。
當(dāng)天，網(wǎng)聯(lián)完成的首筆交易，就是由騰訊財(cái)付通平臺(tái)發(fā)起的，騰訊財(cái)付通也因此成為網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。
創(chuàng)新與穩(wěn)健的平衡
在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，政策監(jiān)管曾經(jīng)是懸在不少企業(yè)頭頂?shù)摹斑_(dá)摩克利斯之劍”。
